深圳龙岗整容医院:损失补偿是否适用于人身保险合同中

深圳龙岗整容医院:囚此,保险人在核定给予被保险人多少保险金时,当然可以将可能赔偿的会额与实际产生的损失之问进行对比,从而可以适用损失补偿原则,避免给付的赔偿金过高而导致不当得利的发生。而人身保险的保险标的是人之生命、身体或健康,这些是没有办法以金钱去计量的,也就是说对于存这些方面产生的损失是没有确定补偿金的基础和土壤的,当然也就没有办法用金钱埘此进行完全弥补,冈此在人身保险领域内自然也就无法适用损失补偿原则。但理论界现在对于医疗保险是否适用损失补偿原则有了新的观点,并发展成为三种不同的学说,即否定说、肯定说、折中说。否定说的观点仍沿袭传统理论的观点,认为人身保险中保险标的系人之生命、身体或健康,而这些是无价的,因此,保险事故所导致的损失必然是无法以金钱理上都是没有办法弥补实际损失的,也就不存在不当得利之说法,因此在人身保险中自然而然不存在损失补偿原则适用的必要性。

肯定说认为,损失补偿原则同样适用于人身保险合同中:该学说的理论基础是美国著名保险学家修伯纳(S.S.Heubner)提的人类生命价值论.医疗保险能否适用损失补偿原则的理论缺陷实存在的,或以物质的形式存在,如不动产、交通工具等实物资产,或以货币或者货币性利益存在,如现金、证券等金融资产,而财产保险便是以此为保险标的;第二类财产称之为“潜在财产”,不同于现实财产,这类财产非实际存在的,而是一种能力,具体体现为人通过劳动或者其他方式去获取工资或者其他劳动报酬等收益的能力,修伯纳认为虽然这种能力能够获取的收益多少取决丁人之生命的延续及劳动能力的存续,但却不能否认其本身具有的经济价值,而人身保险的承保列‘象便是这种潜在的财产。因此当一个人或因生命消亡、或因罹患疾病、或因身体残疾、或因年老体弱而致使获取收益的能力丧失时,也就意味着其将丧失了这部分潜在的财产。基于此种理论,有学者提出人身保险所补偿的并非被保险人的寿命或身体,而是其因生老病死等保险事故所损失的经济利益,因此,损失补偿原则也可适用于人身保险领域。

自然医疗保险也可适用损失补偿原则。另有部分学者持折中说,其认为,原则上人身保险不适用损失补偿原则,但对于医疗保险,冈该保险的补偿对象是有客观数额的医疗费用支出,而且在民法巾,侵害他人人身权益的,医疗费、护理费等系与残疾赔偿金、死亡赔偿金以及精神损害赔偿等非财产损失赔偿是并列存在的,因此,保险法应当与之相统‘,根据以卜_分析,不难看,虽然对于医疗保险是否可以适用损失补偿原则,“否定说”与“肯定说”及“折中说”有着不同的观点,但是决定性依据为医疗保险的性质,“否定说”认为人身保险均不具有可补偿性,而医疗保险属于人身保险的一种,也不具有补偿性,冈此不能适用损失补偿原则。

而“肯定说”和“折中说”虽支撑论点的理论不同,但均认为医疗保险是具有经济上的可补偿性,因笔者认为,肯定说中“生命价值论”不能成守。不可否认,相较于丧失生命、失去健康,。一个拥有持续的生命、完整的身体的个人通过劳动或者其他途径可以获得更多用以维持其本人生存、生活所需的收益(如工资、其他报酬等),但是从而准许医疗保险中损失补偿原则的适用。在结论上都支持在医疗保险中适用损失补偿原则。若将一个人获取工资或其他劳动报酬等的能力等同于生命、身体的价值,无异于其他劳动报酬等收益的能力不同而1i同,这显然是小符合“人人生而平等”的人权要求。另外,人之牛命、身体及健康毕竟不同于可以进行买卖和交换的物品,将其予以金钱化也是不符合伦理道德之要求的,同时也难以为大众所接受。因此,肯定说认为人之生命及身体具有经济补偿性,并以此为依据认为人身保险可以适用损失补偿原则的观点,笔者认为是无法成立的。
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